L’éducation financière, à quoi bon ?
L’éducation financière est définie par l’OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques) comme « un ensemble de compétences, de connaissances, d'attitudes et de comportements nécessaires pour prendre des décisions financières éclairées afin d’atteindre le bien-être financier individuel ».[i]
En d’autres termes, l’éducation financière réside en la capacité des individus à acquérir les compétences et les connaissances financières nécessaires en matière d’épargne, d’investissement et de marchés financiers. Les objectifs étant une gestion efficace de leur argent, une gestion des risques et l’élaboration d’un plan financier pour leurs projets qui soit en phase avec leurs profils et leurs aspirations.
Avantages économiques durables
Une population éduquée financièrement apporte de nombreux bienfaits et avantages économiques :
Une stabilité financière notamment via la gestion de l’endettement individuel permettant d’en éviter les excès et ainsi d’être mieux préparé à d’éventuelles périodes de turbulences économiques
Une augmentation de l’investissement qui est moteur de croissance
L’anticipation optimale de sa retraite et une meilleure connaissance des complexes dispositifs de transmission de patrimoine
Une valorisation de l’entrepreneuriat et donc la création d’emplois
Un regard éclairé sur les décisions budgétaires, financières et économiques prises par les institutions et les gouvernements en particulier en matière de dépenses publiques
Une réduction de la pauvreté et donc des inégalités
Pour approfondir ce dernier point, une étude publiée en 2018 par l’Université de Chicago[ii] a mené une expérimentation sur un échantillon de la population indienne à faible revenu et n’ayant pas accès à des banques de proximité. L’Inde est en effet un pays où les inégalités sociales sont particulièrement marquées et le gouvernement indien produit un effort notable pour que chaque foyer dispose au moins d’un compte bancaire formel.
En leur donnant accès à des services bancaires à domicile, cette étude a montré une hausse significative de l’épargne rendue possible par la formation dispensée et l’accessibilité aux services financiers.
Une étude menée par l’OCDE en 2022 tire des conclusions similaires au Mexique[iii] où l’accès aux services financiers est, comme en Inde, faible en particulier pour la population à bas revenu et habitant en zone rurale.
Les constats relevés par ces analyses montrent qu’au-delà de l’épargne supplémentaire qui serait constituée par les ménages à faible revenu, ce type d’éducation permettrait également aux petites entreprises de mieux allouer leur capital et d’investir davantage. Cela augmenterait la productivité et favoriserait les créations d’emplois.
A noter que ces études portent sur des populations ayant peu accès à de basiques services financiers formels contrairement aux Français qui bénéficient d’accès facilités. Néanmoins, dans un contexte de complexité grandissante des produits financiers issus de l’évolution technologique, il apparaît d’autant plus important de développer sa culture financière pour réduire les inégalités et offrir de nouvelles perspectives économiques aux individus.
Un enjeu national
L’éducation financière revêt ainsi d’un enjeu national et capital. Partant du constat que 85% des Français n’ont pas bénéficié d’enseignements en la matière lors de leur cursus scolaire (sondage IFOP 2016), le ministère de l’Economie et des Finances a lancé en 2016 un plan en partenariat avec la Banque de France visant à améliorer l’éducation des élèves dès l’école jusqu’à l’enseignement secondaire (collège, lycée).[iv] Le programme intègre ainsi des thématiques concrètes de la vie quotidienne comme la consommation des ménages, la gestion d’un budget, le crédit, les entreprises ou encore l’environnement.
En 2018 ce plan s’est enrichi d’un accompagnement des entrepreneurs dans leurs compétences économiques et financières et ce tout au long du développement de leur projet.
La Banque de France a ainsi mis à disposition un portail national d’information sur les questions liées à l’argent qui se révèle être très pédagogique : https://www.mesquestionsdargent.fr/
La France n’est pas la plus mauvaise élève de l’OCDE comme le révèle le classement ci-dessous réalisé en 2020 en matière de connaissances financières[v]: les répondants français ont obtenu une note de 4,8 sur 7, soit 68%, mais se classent tout de même derrière l’Estonie, la Pologne et nos voisins allemands.
D’accord, et maintenant tu fais quoi ?
Tu peux rejoindre le Club EducFi pour développer ta culture financière et, comme on vient de le démontrer, t’ouvrir à nouvelles perspectives économiques qui assureraient ton avenir.
De plus, si toi aussi tu as un léger côté chauvin et si tu as envie de faire remonter la France dans ce classement, cela tombe bien, rejoins le club !
En somme, tu chercheras à atteindre ton bien-être financier : cela ne veut pas dire devenir l’homme le plus riche de la planète mais plutôt trouver dans la gestion de ton argent un équilibre qui soit en harmonie avec tes ambitions personnelles.
En définitive, je te propose de construire ensemble tes connaissances financières à travers de multiples thématiques (économie, analyse financière, comptabilité, métiers de la Finance, bourse et marchés financiers, véhicules d’investissement) et cela sous différents formats :
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Références
[i] OECD INFE (2011) “Measuring Financial Literacy: Core Questionnaire in Measuring Financial Literacy: Questionnaire and Guidance Notes for conducting an Internationally Comparable Survey of Financial literacy”[ii] University of Chicago (2018) “Financial Education and Savings Behavior: Evidence from a Randomized Experiment among Low-Income Clients of Branchless Banking in India[iii] OECD Economics Department Working Papers No. 1717 (2022) “Expanding access to finance to boost growth and reduce inequalities in Mexico”[iv] https://eduscol.education.fr/180/education-economique-budgetaire-et-financiere-educfi[v] OECD (2020), OECD/INFE 2020 “International Survey of Adult Financial Literacy”